近日，銀保監(jiān)會下發(fā)《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》，從產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)，以及產(chǎn)品報(bào)送管理四個(gè)方面對人身險(xiǎn)產(chǎn)品作出限制。對比舊版，《通知》“負(fù)面清單”由82項(xiàng)增至90項(xiàng)，備受關(guān)注的增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金、慈善贈(zèng)藥相關(guān)條款的部分表述被納入“負(fù)面清單”，險(xiǎn)企產(chǎn)品設(shè)計(jì)中不得使用。

　　“負(fù)面清單”成消費(fèi)者避坑指南

　　據(jù)了解，2018年，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部組織開展人身保險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)核查清理工作，并發(fā)布“產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單”（2018版），要求險(xiǎn)企對照負(fù)面清單進(jìn)行自查整改。自此，負(fù)面清單成為險(xiǎn)企產(chǎn)品開發(fā)的對照參考，也是監(jiān)管部門進(jìn)行產(chǎn)品管理的抓手和消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的避坑指南。

　　整體來看，除了2022版已升級增加的健康險(xiǎn)“短線長做”、醫(yī)療險(xiǎn)混淆概念、增額終身壽險(xiǎn)營銷誤導(dǎo)等9項(xiàng)內(nèi)容外，2023版人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”又新增8條內(nèi)容，共有90項(xiàng)違規(guī)行為“上榜”。新增內(nèi)容涉及備受市場關(guān)注的增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則、投資收益假設(shè)、定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)以及養(yǎng)老年金產(chǎn)品、慈善贈(zèng)藥等條款。

　　“負(fù)面清單”（2023版）將“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長期高回報(bào)”納入其中。業(yè)內(nèi)人士介紹稱，為了提高產(chǎn)品競爭力，市面上個(gè)別公司確實(shí)通過上述方法來提高預(yù)期收益率向消費(fèi)者展示。此前，監(jiān)管部門也對此類違規(guī)行為進(jìn)行過通報(bào)。但實(shí)際上，險(xiǎn)企只是“耍了個(gè)小聰明”，將被保險(xiǎn)人“前期的身故利益”轉(zhuǎn)移到“生存給付利益”上，產(chǎn)品的實(shí)際收益率并沒有提高，而且“產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾的長期高回報(bào)”未來也可能難以兌現(xiàn)。

　　此外，“負(fù)面清單”（2023版）還從保費(fèi)消費(fèi)者權(quán)益的角度出發(fā)，規(guī)范醫(yī)療險(xiǎn)對于“慈善贈(zèng)藥申請”的要求。業(yè)內(nèi)人士表示，一些重大疾病的治療費(fèi)用非常高，我國一些慈善組織設(shè)立了部分疾病的慈善贈(zèng)藥項(xiàng)目，如果患者滿足相關(guān)條件可申請免費(fèi)領(lǐng)藥。例如，中國初級衛(wèi)生保健基金會2019年1月啟動(dòng)“衛(wèi)愛續(xù)航-肝癌患者援助項(xiàng)目”，符合條件的患者可申請贈(zèng)藥。

　　然而，部分醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品卻以此提高患者理賠門檻。例如，有醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中有“被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長符合慈善贈(zèng)藥申請條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請或者提交的申請材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請未通過，或者在慈善贈(zèng)藥申請通過的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用”的表述�！柏�(fù)面清單”（2023版）將這類表述納入其中，認(rèn)為其涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)。

　　增額終身壽險(xiǎn)再被“點(diǎn)名”

　　近年來，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品爆紅，但在產(chǎn)品熱銷的同時(shí)，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，已有超過40款增額壽險(xiǎn)產(chǎn)品“扎堆”下架，其中多為中小險(xiǎn)企銀保渠道銷售的產(chǎn)品。

　　在新版“負(fù)面清單”中，2022年銷售火爆的增額終身壽險(xiǎn)再度成關(guān)注重點(diǎn)，新增加了“增額終身壽險(xiǎn)的減保規(guī)則不明確；增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低；增額終身壽險(xiǎn)的利潤測試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營情況存在較大偏差”等相關(guān)內(nèi)容。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，終身壽險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件且保險(xiǎn)期間為終身的人壽保險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)是將保額設(shè)計(jì)為每年增長一定比例的終身壽險(xiǎn)。增額終身壽險(xiǎn)作為一種儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于其穩(wěn)定、靈活的特點(diǎn)，近年來受到市場認(rèn)可，市場發(fā)展前景較好，是不少保險(xiǎn)公司重點(diǎn)發(fā)力的產(chǎn)品。監(jiān)管部門此前在人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別公司的產(chǎn)品存在定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)為附加費(fèi)用率假設(shè)偏低、投資收益假設(shè)偏高，已要求相關(guān)公司整頓并進(jìn)行行業(yè)摸底排查。此次將這類行為納入“負(fù)面清單”，有助于行業(yè)未來減少此類違規(guī)，從而避免相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)聚集。

　　惠州日報(bào)記者劉乙端